Gérer efficacement vos prêts : Stratégies et astuces
Dû aux pressions constantes de la vie, de nombreuses personnes se voient contraintes d’obtenir plusieurs prêts afin de couvrir divers frais de subsistance, comme les frais de scolarité pour les enfants, l’achat d’un logement, d’une voiture, ou simplement pour faire face aux dépenses quotidiennes en période de hausse des prix et d’inflation croissante d’année en année. À peine le salaire du mois perçu qu’il semble s’envoler pour rembourser prêts et dettes accumulés.
Le remboursement de ces dettes peut prendre de longues années durant lesquelles vous seriez forcé de vivre avec le strict minimum, subissant les pressions de la nécessité et de la pauvreté.
Mais la question qui se pose est : comment gérer ces prêts de manière intelligente afin de réduire leur fardeau ?
Al Jazeera Net propose dans ce rapport 6 méthodes intelligentes pour gérer vos prêts de manière efficace, permettant de s’en débarrasser le plus rapidement possible et de la meilleure façon, selon les informations fournies par plusieurs sites et plateformes spécialisés tels que « Forbes », « Money Tap », « Economic Times » et d’autres.
La première étape pour résoudre vos problèmes financiers est de connaître correctement vos prêts et dettes (Getty)
Connaître vos prêts
La première et plus importante étape est de bien connaître vos prêts et dettes. Contrairement à ce que l’on pourrait croire, beaucoup de personnes enlisées dans les dettes et qui contractent un emprunt après l’autre ne connaissent pas précisément le montant de leurs dettes, les intérêts, les échéances, et les autres frais associés en cas de retard de paiement.
Rappelez-vous que la connaissance résout la moitié du problème. Nous vous conseillons donc de noter les détails de tous les prêts que vous avez dans un fichier Excel dédié par exemple, et d’y mentionner le montant de chaque prêt, le taux d’intérêt, l’échéance mensuelle, ce que vous avez déjà payé, ce qu’il reste à payer, et quand cela se termine.
Cela vous aidera à connaître vos prêts, ceux qui coûtent le plus cher et ceux qui sont les moins onéreux, ce qui vous donnera une vision globale et précise de vos dettes et comment les gérer. Cela nous conduit à examiner comment rembourser ces dettes après les avoir identifiées et comprises en détail.
Rembourser les dettes selon la méthode de la boule de neige
Cette méthode est efficace pour gérer plusieurs prêts. Supposons que vous ayez un prêt personnel auprès d’une banque, un autre pour l’achat d’une voiture et un troisième pour un appartement. Vous devriez d’abord concentrer vos efforts pour accélérer le remboursement de l’une de ces trois dettes, tout en continuant à payer les mensualités des deux autres. Il y a deux façons de procéder:
Première méthode: Rembourser le plus petit prêt
Cette approche vous demande de payer le minimum sur tous vos prêts sauf sur le plus petit. Sur ce dernier, vous augmentez le montant de vos paiements autant que possible pour vous en libérer rapidement, puis passez au prochain plus petit prêt, tout en continuant à payer le minimum sur les autres.
Par exemple, si vous avez un prêt auto de 5 000 dollars, un prêt étudiant de 1 000 dollars et un prêt personnel de 3 000 dollars, avec cette méthode, vous vous concentreriez sur le remboursement du prêt étudiant car c’est le plus petit en augmentant les paiements autant que vous le pouvez, ce qui vous libérera rapidement d’un de vos trois prêts et vous pourrez ensuite passer au prêt personnel.
Seconde méthode: Rembourser le prêt le plus coûteux et avec le plus d’intérêts
Cette méthode vous incite à vous concentrer sur le remboursement du prêt le plus coûteux et avec les taux d’intérêt les plus élevés, tout en payant le minimum pour les autres prêts. En vous concentrant sur la dette la plus coûteuse, cela vous aidera à vous en débarrasser rapidement et à économiser beaucoup d’argent qui aurait été dépensé en frais d’intérêts élevés, rendant ainsi le remboursement des autres dettes moins accablant. Cette stratégie est recommandée en présence de prêts à intérêt élevé qui sont extrêmement contraignants et qui consomment beaucoup de temps et d’argent pour être remboursés.
Contrairement à ce que l’on pourrait attendre, beaucoup de gens qui sont submergés par les dettes et qui contractent un emprunt après l’autre ne connaissent pas précisément leurs obligations et les frais associés (Shutterstock)
Consolider vos dettes
Cette méthode est une bonne façon d’alléger le fardeau des nombreux prêts et paiements mensuels que vous devez effectuer à chaque paie. Supposons que vous ayez trois prêts de trois entités différentes, qu’il s’agisse de banques, d’institutions de prêt privées ou gouvernementales, et que vous payiez trois mensualités qui consomment votre salaire et vos revenus.
Nous vous recommandons de consolider ces prêts en prenant un prêt personnel ou un « prêt de consolidation de dettes » pour rembourser tous vos prêts actuels à taux élevé et ne garder qu’un seul prêt avec une seule mensualité.
La consolidation de dettes ne vous permet pas seulement d’éviter le tracas de multiples paiements, mais elle peut aussi réduire le montant des intérêts que vous payez, vous permettant de rembourser le prêt plus rapidement et avec moins d’intérêt.
Si votre salaire ne vous permet pas de prendre un prêt personnel assez important pour rembourser toutes vos dettes, vous pourriez prendre un tel prêt en hypothéquant un bien immobilier ou tout autre actif que vous possédez. De nombreuses banques et institutions offrent de tels prêts à faible taux d’intérêt. Ainsi, vous aurez seulement à suivre, se souvenir et gérer un seul paiement mensuel à un taux d’intérêt unifié.
Allouez les gains inattendus au remboursement des dettes
Par gains inattendus, nous entendons tout montant d’argent que vous gagnez en dehors de votre salaire et de vos revenus mensuels habituels, comme une prime spéciale de votre travail, des incitations obtenues à la fin de l’année, un héritage, un revenu d’un investissement privé, un prix gagné, etc.
Ici, vous devez résister à la tentation de les dépenser pour différentes formes de divertissement, ou pour acheter des articles non essentiels dont vous n’avez pas vraiment besoin. Lorsque vous êtes endetté, il est sage de faire tout votre possible pour vous débarrasser de vos dettes et d’utiliser cet argent pour réduire le poids de ces dettes.
Une des méthodes les plus simples pour gérer les prêts est d’augmenter les mensualités à chaque fois que vos revenus augmentent (Getty)
Augmentez les paiements mensuels avec chaque augmentation de salaire ou de revenu
L’une des façons les plus simples de gérer les prêts est d’augmenter les mensualités chaque fois que vos revenus augmentent. En cas d’augmentation des revenus, au lieu de gaspiller la somme supplémentaire, augmentez le montant de paiement mensuel que vous versez pour le remboursement de votre prêt. En augmentant ces paiements à chaque fois que vous recevez une augmentation de salaire, vous réduirez des mois, voire des années de remboursement de vos prêts et pourrez également économiser de l’argent sur les intérêts.
Obtenez un certificat de libération de dette
Enfin, lorsque le prêt est remboursé, assurez-vous d’obtenir un « certificat de libération de dette » attestant que vous avez remboursé le prêt et qu’il n’y a plus de sommes dues à la banque avec laquelle vous avez traité. Ce certificat est très important car il prouve que le prêt a été intégralement remboursé. N’oubliez pas non plus de récupérer les garanties hypothéquées, telles que l’hypothèque sur votre voiture ou votre propriété.